新浪科技 王上
河北省保定市曲陽(yáng)縣某村，農(nóng)民老張正為家里蓋新房的一筆錢發(fā)愁，借錢難，貸款更難，他跑遍了鎮(zhèn)上的銀行和農(nóng)村信用社，但都要求頗多，單“需要抵押”這條就難住了他。
遇到這樣難題的不止老張一個(gè)，農(nóng)村里許多有貸款需求的人都難通過銀行這種正常渠道去貸款，有些人甚至鋌而走險(xiǎn)借高利貸。
實(shí)際上有一些P2P企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)公司早就嘗試做農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其針對(duì)貸款業(yè)務(wù)推出了不少產(chǎn)品，諸如宜信在農(nóng)村有宜農(nóng)貸、農(nóng)商貸、農(nóng)機(jī)融資租賃、普惠1號(hào)小額信貸等產(chǎn)品；翼龍貸自成立初就投入農(nóng)村市場(chǎng)。這兩年，京東和阿里也進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，京東京農(nóng)貸推出農(nóng)資信貸領(lǐng)域的“先鋒京農(nóng)貸”和農(nóng)產(chǎn)品信貸領(lǐng)域的“仁壽京農(nóng)貸”；螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行有小額貸款產(chǎn)品旺農(nóng)貸。
然而，農(nóng)戶并不知道互聯(lián)網(wǎng)金融能實(shí)現(xiàn)無抵押借款，該村大約500戶，新浪科技抽樣問及23家農(nóng)戶是否知道互聯(lián)網(wǎng)借貸，90%答案是否定的。
雖然每年國(guó)家都有支持三農(nóng)的政策出臺(tái)，但農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融并不是香餑餑，而是一塊難啃的骨頭。農(nóng)村過于分散，覆蓋難，至今沒有一個(gè)企業(yè)能在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域取得成功，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)采用的加盟商模式以及線下渠道難以管控風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至2014年底全國(guó)涉農(nóng)貸款余額23.6萬(wàn)億元，占貸款總比重的28.1%，同比增長(zhǎng)13%，其中農(nóng)戶貸款余額5.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19%。農(nóng)村貸款方面還有很大的提升空間，然而，錢貸出去容易，收回來呢？
難考量農(nóng)戶償債能力
農(nóng)村地域遼闊，農(nóng)民居住較為分散，中國(guó)很多地區(qū)的農(nóng)村處在山區(qū)或者半山區(qū)，農(nóng)民收入不穩(wěn)定，無財(cái)產(chǎn)性收入，抵押品、擔(dān)保缺乏，單筆貸款金額小，且能承受的利率有限。
如果是種植業(yè)、畜牧業(yè)的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的收入極易受到天氣、氣候等因素的影響，農(nóng)村地區(qū)的償債能力具有很大的不確定性。
農(nóng)村地區(qū)很早就盛行民間借貸，但危險(xiǎn)系數(shù)較高。生活在農(nóng)村的小琴（化名）向新浪科技透露，“農(nóng)村有很多貸款渠道，但很多時(shí)候都是借款人不了了之，導(dǎo)致很多人血本無歸。還有一種特殊現(xiàn)象是，農(nóng)戶在村里的小商鋪買東西喜歡賒賬，大多數(shù)會(huì)等到年底才會(huì)還。所以，在農(nóng)村錢放出容易，收回來并不容易�！�
為了解決信用風(fēng)險(xiǎn)防控問題，幾乎所有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都選擇與第三方合作的方式。翼龍貸采用加盟商的模式；宜信的宜農(nóng)貸是通過與MFI（小額信貸機(jī)構(gòu)）合作，并由MFI來把控風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)商銀行是通過農(nóng)村淘寶（村淘），并與中和農(nóng)信合作共同把控風(fēng)險(xiǎn)；京東京農(nóng)貸是交給合作方控制風(fēng)險(xiǎn)。
雖然都有各自的風(fēng)控方案，但都依托于“第三方”，不論是加盟模式還是通過農(nóng)村線下渠道，都難以做到萬(wàn)無一失，甚至?xí)霈F(xiàn)逾期和壞賬。
加盟商模式難控風(fēng)險(xiǎn)
翼龍貸P2P公司翼龍貸早在2009年就開始走農(nóng)村路線，翼龍貸用加盟商的模式給農(nóng)戶提供貸款，強(qiáng)調(diào)在農(nóng)村熟人的作用，以及加盟商的本地屬性。翼龍貸董事長(zhǎng)王思聰在接受新浪科技采訪時(shí)指出，“金融本身就具有地域?qū)傩浴⑸缃粚傩�，在農(nóng)村僅靠大數(shù)據(jù)難實(shí)現(xiàn)風(fēng)控，需要線上和線下的結(jié)合。”
據(jù)翼龍貸介紹，其90%的借款用戶都是“三農(nóng)”用戶，截止目前翼龍貸在中國(guó)大陸已經(jīng)覆蓋了除青海、西藏、新疆、海南之外的全部省市區(qū)，加盟運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)延伸到300多個(gè)地級(jí)市、1500多個(gè)縣區(qū)、1萬(wàn)多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，部分網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)到村級(jí)。
加盟商加入翼龍貸，需要一些嚴(yán)苛的手續(xù)。如果加盟商是本地人，要向翼龍貸提供身份證、戶口本、結(jié)婚證等文件以及無犯罪記錄證明。如果是外地人在本地做業(yè)務(wù)，則要提供居住五年以上的證明。
加盟商開展業(yè)務(wù)之前，需要把自己的房產(chǎn)證抵押給翼龍貸，并且向總部交保證金，加盟商負(fù)責(zé)縣級(jí)業(yè)務(wù)的要交50萬(wàn)保證金。
即使這樣，翼龍貸的加盟商模式仍存在風(fēng)險(xiǎn)，王思聰也承認(rèn)，翼龍貸有兩次差點(diǎn)“死掉”：一次是2011年盟商出現(xiàn)問題，扔下業(yè)務(wù)不干了；一次是2014年初，依然是盟商出現(xiàn)問題，盟商道德敗壞，騙貸款。
前幾年，翼龍貸的加盟商多是來自民間高利貸放貸者，河北山東加盟商聯(lián)合黑戶騙貸的事情一度鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，造成大量逾期和壞賬。翼龍貸也表示要嚴(yán)查，趕走了幾個(gè)加盟商，并且自己全都?jí)|了，這樣才逃過“一死”，騙貸事件可以看出翼龍貸在前期對(duì)加盟商的管理存在漏洞。
為了解決盟商出現(xiàn)的問題，翼龍貸選擇讓大企業(yè)背書。2014年11月聯(lián)想戰(zhàn)略投資翼龍貸之后，原聯(lián)想戰(zhàn)略投資部高級(jí)總監(jiān)毛向前擔(dān)任翼龍貸總裁。王思聰告訴新浪科技，“聯(lián)想進(jìn)來后，我們的加盟模式有了改觀，因?yàn)槁?lián)想最懂盟商管理，他們有30年的管理經(jīng)驗(yàn)，毛向前擔(dān)任CEO后對(duì)我們盟商進(jìn)行了系統(tǒng)化管理�！�
在王思聰看來，大企業(yè)有做農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)力，但即使是阿里也要走彎路。
線下站點(diǎn)服務(wù)面臨考驗(yàn)
農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率低，且年紀(jì)大的人群不會(huì)使用互聯(lián)網(wǎng)。雖然阿里稱要通過手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等突破空間、時(shí)間限制，但在先期，只能依賴于線下渠道。
目前，網(wǎng)商銀行和京東都通過建農(nóng)村站點(diǎn)來幫助農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)化，網(wǎng)商銀行依托阿里巴巴的農(nóng)村淘寶合伙人，京東有京東縣級(jí)服務(wù)站和京東幫服務(wù)站。
農(nóng)村淘寶今年11月，網(wǎng)商銀行推出針對(duì)農(nóng)村的小額貸款產(chǎn)品旺農(nóng)貸，通過農(nóng)村淘寶合伙人幫助農(nóng)戶上網(wǎng)就可以完成借款，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋消費(fèi)品的下行以及當(dāng)?shù)氐纳闲�，但村淘合伙人是整個(gè)流程的核心一環(huán)。
農(nóng)村淘寶計(jì)劃三年內(nèi)投資100億元，在1000個(gè)縣域建立10萬(wàn)個(gè)農(nóng)村淘寶村級(jí)服務(wù)點(diǎn)，截至“雙11”，已對(duì)接全國(guó)8000多個(gè)村淘點(diǎn)，其中大約有10%覆蓋了旺農(nóng)貸。
在河北省邢臺(tái)市清河縣柳林村，47歲的農(nóng)民馬玉明已經(jīng)通過旺農(nóng)貸的借款買到了拖拉機(jī)。11月初，在他想添一臺(tái)拖拉機(jī)時(shí)資金周轉(zhuǎn)不開，經(jīng)村里農(nóng)村淘寶合伙人楊德超介紹，他帶著身份證和戶口本到村淘點(diǎn)，由楊德超幫助他錄入信息，以個(gè)人信用申請(qǐng)了貸款。
馬玉明告訴新浪科技，“旺農(nóng)貸無需抵押物也無需擔(dān)保，通過審核后，僅一周左右8萬(wàn)元貸款就到賬了，接著讓楊德超幫在淘寶網(wǎng)上采購(gòu)了一臺(tái)拖拉機(jī)，不到一周就從我們村附近的農(nóng)機(jī)專賣店開回來了，這是從沒想到過的事兒�！�
推薦人看似解決了農(nóng)民不會(huì)上網(wǎng)難題，實(shí)際上是押寶“推薦人”。也有人質(zhì)疑這種“推薦人”的專業(yè)性，認(rèn)為他們不是銀行正式員工，缺少專業(yè)知識(shí)或存在道德風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)此，網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人陳嘉軼對(duì)新浪科技表示，村淘合伙人只是負(fù)責(zé)推薦，審批過程完全由網(wǎng)商銀行負(fù)責(zé)。此外，網(wǎng)商銀行會(huì)隨時(shí)關(guān)注各村淘站點(diǎn)客戶違約情況。如發(fā)現(xiàn)除正常逾期以外的集中道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的不良記錄，不僅會(huì)收回這一站點(diǎn)的旺農(nóng)貸發(fā)放資格，取消合伙人資格，必要時(shí)也會(huì)聯(lián)合當(dāng)?shù)卣扇”匾姆墒侄巍?/P>
與阿里巴巴類似，京東也進(jìn)行渠道下沉，也設(shè)了線下站點(diǎn)，并號(hào)稱提供電商、物流、金融等全鏈條服務(wù)。截至目前京東已擁有近700家縣級(jí)服務(wù)中心和1200多家京東幫服務(wù)店，已招募近10萬(wàn)名鄉(xiāng)村推廣員，覆蓋10萬(wàn)個(gè)重點(diǎn)行政村，還成立了專門的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)部門隊(duì)。
京東幫服務(wù)店京東CEO劉強(qiáng)東曾在今年年初指出，“到農(nóng)村就沒有什么規(guī)律可循，可能幾天才有一件貨。我們是通過發(fā)展‘村民代理’的模式來解決難題，希望在每個(gè)村找一到兩名長(zhǎng)期在家的村民，做我們的代理人員，負(fù)責(zé)幫我們送件、收錢，解決農(nóng)村信用卡和在線支付等很多問題，同時(shí)負(fù)責(zé)售后服務(wù)。他也是我們?cè)诋?dāng)?shù)剞r(nóng)村的信貸人員，讓‘京東白條’這樣的分期付款業(yè)務(wù)能夠讓農(nóng)民用上。2015年，我們計(jì)劃發(fā)展數(shù)萬(wàn)名的村民代理，覆蓋中國(guó)數(shù)萬(wàn)個(gè)村莊�！�
與此同時(shí)，今年9月，京東推出農(nóng)村信貸品牌“京農(nóng)貸”。在控制風(fēng)險(xiǎn)方面，京東金融選擇和涉農(nóng)機(jī)構(gòu)合作，基于合作伙伴、電商平臺(tái)等沉淀的大數(shù)據(jù)信息，了解農(nóng)民的信用水平，并給予相應(yīng)的授信額度。
在農(nóng)村市場(chǎng)，與網(wǎng)商銀行相比，京東金融更多是交給合作方。京東金融方面表示，“做農(nóng)村市場(chǎng)還是希望和第三方合作，達(dá)到多方共贏�！�
值得注意的是，京東金融與阿里系網(wǎng)商銀行的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融布局，都與其各自的電商體系捆綁，擺脫不了電商+互聯(lián)網(wǎng)金融的循環(huán)生態(tài)。此外，農(nóng)村地區(qū)運(yùn)營(yíng)模式涉及線下實(shí)體站以及第三方，尤其京東，鋪設(shè)人力比較大，如何建立有效的服務(wù)及風(fēng)控體系面臨考驗(yàn)。
做好農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融仍需時(shí)間
同樣是河北省，保定曲陽(yáng)縣的老張沒有邢臺(tái)清河縣的馬玉明幸運(yùn)，這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融難以在短期內(nèi)覆蓋廣袤的農(nóng)村市場(chǎng)，宜信的“宜農(nóng)貸”自2009年推出以來也只覆蓋了幾十個(gè)農(nóng)村。
宜信翼龍貸6年之久仍在摸索，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜性可見一斑。王思聰坦言，農(nóng)金融跟城市金融完全不同，翼龍貸也只是萬(wàn)里長(zhǎng)征走了三分之二，他說，“三農(nóng)金融的難度在于文化、地理、民風(fēng)等方面的差異千變?nèi)f化，一個(gè)鎮(zhèn)和一個(gè)鎮(zhèn)民風(fēng)都不一樣，南方和北方不一樣�！�
有不愿透露姓名的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融先行者告訴新浪科技，“農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是一塊被人遺忘的角落，是一個(gè)龐大的市場(chǎng)，但是也比較分散�，F(xiàn)在這個(gè)市場(chǎng)嚴(yán)重供應(yīng)不足，進(jìn)來的企業(yè)只是微乎其微，拓展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融需要大量資金，而很多投資人并不看好這塊。企業(yè)能進(jìn)來就是好事，但真需要花時(shí)間花精力去做，并且也不是單單幾家互聯(lián)網(wǎng)公司就能做好的。”
